Классификация банковских продуктов и услуг

Место и роль банков в современной экономике обусловлено тем, что коммерческие банки обеспечивают систему платежей и расчетов между хозяйствующими субъектами, являются мощным механизмом мобилизации и распределения денежных средств в экономике и служат финансовым проводником для осуществления связей.
Банк - это предприятие по проведению платежей, которое мобилизует денежных средств на основе платности, срочности и возвратности для их последующего распределения в наиболее прибыльные, с точки зрения банка, сегменты рынка.
Некоторые ученые, как правило, предполагают, что банковский продукт - это и есть банковская услуга, которая удовлетворяет потребности клиентов банка. Но, по мнению таких авторов, как Тарасова Т.Ю. и Флигинских Т.Н., такое отождествление считают не правильным, поскольку банковский продукт и банковская услуга обладают совершенно разной сущностью. Банковскую услугу они определяют как процесс, заключающийся в самой деятельности банка, его операциях, а продукт, в свою очередь, они понимают как конечный товар, который и потребляет клиент банка[1].
Видами банковских продуктов являются следующие: валютные операции, коммерческие векселя и кредиты предприятиям, сберегательные депозиты, хранение ценностей, кредиты правительству, депозиты до востребования (чековые счета) и потребительский кредит. В целом банковские продукты является необходимыми условиями социально-экономического развития общества. 
Банковские продукты в современных условиях служат как поступать глобализации сфер экономики. Так валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например, доллара, за другую, например, рубль или сомони, с взиманием определённой платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт. Или коммерческие векселя и кредиты предприятиям, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.
В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга. Безопасное хранение ценностей клиента


[1] Тарасова Т.Ю., Флигинских Т.Н. Специфические особенности банковского продукта и услуги // Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия: Экономика. Информатика. 2017. №2 (251). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsificheskie-osobennostibankovskogo-produkta-i-uslugi (дата обращения: 17.04.2019).

осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
 Важным видом банковского продукта является предоставлении кредитов правительству, которое осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
Другим важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
Еще один важным продуктом которое всегда необходимо для предпринимателей является кредиты как вид банковских услуг. Этот продукт вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.
Возвращаясь к авторам Тарасовой Т.Ю. и Флигинских Т.Н., стоит отметить, что помимо различий между банковским продуктом и услугой, ученые сходятся в общих целях данных понятий - и банковский продукт, и банковская услуга удовлетворяют потребности клиента в одном случае (с точки зрения интересов клиента), и способствуют получению прибыли банком.
Ученый-экономист Д.Е. Швед обращает внимание на такую специфическую черту банковского продукта и услуги, как невозможность сохранять их, складировать и копить[1]. Такая характеристика заставляет банков планировать свою деятельность, объемы продаж, заниматься маркетинговыми программами, знать, когда будет спад или рост спроса на тот или иной продукт или услугу и группу услуг, планировать численность работников банка, учитывать множество факторов для того чтобы получить упущенную выгоду, проведя как можно больше выгодных сделок в нужные периоды времени. Аналогичную цель преследуют банки, когда предлагают клиентам дистанционное банковское обслуживание (ДБО). С помощью такого вида обслуживание можно помочь клиентам реализовывать разные операции удаленно с компьютера или смартфона, без необходимости посещать офис. Открыть счет, перевести средства, оплатить счет контрагенту, обменять валюту и т.д.
 На основе  подробного анализа экономической банковской литературы и ознакомившись с позициями ученых-экономистов, можно выделить некоторые общие черты, присущие как банковским


[1] Тарасова Т.Ю. Современное состояние интернет-банкинга в России. Современные проблемы и перспективные направления инновационного развития науки: сборник статей Международной научно-практической конференции (15 декабря 2016г., г. Екатеринбург). В 8 ч. Ч.2. Уфа, АЭТЕРНА, 2016. — С. 203-205.

банковским услугам: они носят нематериальный характер; отсутствует возможность их сохранить, накопить, складировать; продукты и услуги имеют договорной характер; могут быть сложным продуктом, выгода от которого не всегда понятна клиенту; в зависимости от банковской услуги или продукта существует связь с протяженностью обслуживания во времени; денежные ресурсы - неотъемлемая часть банковской услуги или продукта.
Банк, как участник рыночных отношений, должен задавать своим продуктам и услугам определенные рыночные параметры: цена, количество, качество, длительность работы продукта или оказания услуги, его потребительские качества, преимущества перед продуктами, которые предлагают другие банки и прочие параметры, присущие участнику на рынке. Формулируя отличия банковской услуги от продукта, стоит сказать, что ей присуща некоторая неотделимость от источника, который и оказывает данные услуги. Как следствие, банковские продукты при всем своем многообразии могут изменять отношение клиента к ним в основном за счет того, как будут оказаны клиенту услуги.
Известный ученый Ф. Котлер понимает услугу как всякую деятельность, которую один субъект может предложить другому субъекту. Услуга, по мнению Ф. Котлера, нематериальна и не влечет за собой передачу прав собственности.  Ученый-экономист Л.Ш. Лозовский и другие считает, что услуги – это разнообразие какой-либо деятельности, во время действия которой не генерируется непосредственный осязаемый и материальный товар, также и не трансформируются характеристики уже ранее полученного продукта. Это то, что создается в процессе деятельности, а не в материально-вещественной форме[1].
Известно, что все банки занимаются коммерческой деятельностью, и так для них полезной будет такие классификации продукта и услуги, которые смогут отражать инновационную системность в работе банковского бизнеса в современных условиях. Классификации услуг и продуктов в банках должны быть показаны с транзакциями в интернет-банкинге, чтобы представленная в них информация могла помочь банкам вести коммерческую деятельность, то есть зарабатывать деньги. Поэтому одним из вариантов может стать такая классификация, в основе которой будут лежать не сами банковские продукты или услуги, а целый набор признаков данных категорий, то есть некое обобщение с практической целью. И так по мнению ученых, классификация фундаментально будет иметь не банковские продукты и услуги, а целые сегменты, в которые они входят. Таким образом, можно не только упорядочить все многообразие данных категорий, но и сделать классификацию полезным инструментом в банковском деле для


[1] Котлер Ф., Армсронг Г., Сондерс Дж. и др. Основы маркетинга. М.: Издат. дом «Вильямс», 1999. 842 с.  Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратковский А.А. Универсальный бизнес-словарь. М.: ИНФРА-М, 1997. 467 с.

анализа структуры коммерческих предложений для физических и юридических лиц [1].
 Следует отметить, что классификация создана на основании продуктов и услуг современных универсальных банков, то есть не учитывает ту банковскую деятельность, которая может у некоторых банков отличаться в какой-то степени из-за их специализации (одни банки занимаются только ипотечным кредитованием, другие автокредитованием, третьи переводами и т.д.).

Классификация банковских услуг и

продуктов*

* Составлено автором

[1] Марамыгин М.С., Поваров А.В. Понятие розничного банковского продукта // Известия УрГЭУ. 2011. №2 (34). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-roznichnogo-bankovskogo-produkta (дата обращения: 19.04.2019).

Говоря о многообразии банковских продуктов и услуг, и их классификации, следует выделить ту деятельность банка, являющейся розничной. Под розничными понимаются те услуги, которые банк оказывает физическим лицам. Поскольку перед тем, как банк определяет необходимую услугу для клиента, он изучает его потребности, таким образом, получается, что розничные услуги, которые предоставляет банк, целиком направлены на удовлетворение потребностей физического лица, то есть речь идет об индивидуальных потребностях клиента. Некоторые ученые-экономисты, такие как В. И. Саенко, Ш.З. Закиров считают, что в основе определения розничной деятельности банка как раз лежит критерий принадлежности клиента, на которого направлены услуги банка, то есть к физическому лицу. Саенко В.И. подчеркивает, что главным критерием разницы остается удовлетворение банка тех потребностей клиента, которые не связаны с предпринимательской деятельностью[1].
На самом деле, исходя из логических соображений, банк сможет получать прибыль только в той ситуации при работе с юридическими лицами, когда он будет предоставлять существенный интерес для физических лиц. Тем самым можно сказать, что в основе формирования прибыли при работе с юридическим лицом конечный выгодным приобретателем, все же будет являться физическое лицо. Другой широкий круг авторов-экономистов выделяет в качестве главного критерия определения розничных банковских услуг непринадлежность к какому-либо субъекту права, а ее массовый характер. В данном контексте любой банковский продукт либо услуга, в независимости от того, кто ее потребляет - индивидуальный предприниматель или население, если она поставлена на поток, а также является частью линейки банковских продуктов и услуг.
По мнению других авторов, массовый характер банковских услуг влечет за собой активное их продвижение среди населения, вследствие чего повышается вероятность выбора именно данных услуг потенциальными клиентами. Поскольку выбор услуги тесно связан с потребностями физических лиц, спрос на нее будет зависеть не от рационального поведения клиента, а от его эмоционального состояния. Этот аспект играет важную роль, когда банк формирует пути влияния на потребителей. Осознавая вероятность приобретения клиентом банковского продукта или услуги, банки ставят перед собой задачу сделать максимально коротким тот промежуток времени, который возникает между потребностью клиента и возможностью банка удовлетворить его спрос. Решая данную задачу, банки начали практиковать дистанционное банковское обслуживание, которое доступно 24/7 и в любой день недели. А филиальная сеть располагать таким образом, чтобы офисы были доступны в любой точке каждого города, а также в наиболее посещаемых местах.
Поскольку суть банковского дела заключается в коммерческой деятельности, авторы Веретенникова О.Б. и Шатковская Е.Г. отмечают, что верной будет классификация банковских продуктов и услуг по затратным и доходным операциям. Затратные - это те банковские продукты и услуги, которые помогают формировать ресурсную базу, банковский капитал, а привлечение их связано с определенными текущими издержками. Доходные - это те банковские продукты и услуги, реализация которых формирует текущие доходы банка. Как отмечает группа ученых, такая классификация носит практический характер, помогая банкам оценивать эффективность своей деятельности, оценивать устойчивость и результаты работы. Фундаментом классификации могут являться, как и общие признаки, характерные для всех услуг в целом, так и специфические особенности, которые проявляются при изучении только банковских услуг.
Актуальной проблемой в современных условиях является развития новых банковских продуктов и услуг, а также их доступности клиентом.  Необходимо отметить, что значительная их часть тесно связана с рядом проблем макроэкономического характера. Например, экономический кризис 2014-2015 года серьезно отразился на состоянии всей экономики развитых и слаборазвитых стран, на примере ослабление банковских услуг в виде денежных переводов и SWIFT. По части кредитование основная проблема -это высокие процентные ставки.
 Последствия кризиса ощутили на себе все сферы экономики, в том числе сельское хозяйство, промышленность, а также банковский сектор. В совокупности с другими факторами, которые носят системный характер, перед банковской сферой на сегодняшний день стоят следующие проблемы. Во-первых, решение вопроса инновационной деятельности в банковском секторе. Данная проблема имеет место из-за того, что инвестиционный климат ухудшился. Во-вторых, потребители банковских продуктов и услуг характеризуются низкой платежеспособностью, а также ростом количества случаев невозврата займов. В совокупности данные проблемы существенно отражаются на всей банковской сфере, что приводит к снижению темпов ее развития. Не менее серьезной проблемой для банков стал рынок экспресс-кредитования, который одним из первых восстановился после кризиса. Экспресс-кредит и кредит на создание бизнеса (start up) на рынок Таджикистана впервые вел международная финансовая организация FINCA. В последние годы данный рынок активно развивается в республике. Мы предполагаем, что такой вид кредитования представляет собой опасность не только для банковских продуктов, предназначенных для заемщиков, но и для самих потребителей, потому что залоговое обеспечение в такие банковские продукты хромает, можно сказать отсутствует.  
Предполагается, что в будущем станет доступно свободное обращение ипотечных ценных бумаг разной степени доходности, что привлечет дополнительные инвестиции в ипотечный рынок, сделав его более доступным и популярным у населения.
По нашему мнению, центральной проблемой развития банковской сферы в Таджикистане является низкий уровень доверия населения к банкам. Это относительно новая проблема, хотя данный аспект обсуждался и ранее в теоретических и аналитических работах. Доверие зависит от качества оказываемых услуг и предлагаемых продуктов. Поэтому на практике перед банком стоит задача не только продать какую-либо банковскую услугу или банковский продукт, но и обеспечить достаточный уровень обслуживания клиента. Клиенты также уделяют особое внимание и требование таким аспектам деятельности, как надежность, безопасность и репутация банка. Такое требование в современных условиях является очень важным и ставится перед всеми кредитно-банковскими учреждениями. 
Следует отметить, что большинство банков стремятся к тому, чтобы они стали для клиента основным партнером, то есть дать возможность воспользоваться всем спектром услуг одного банка – стать более доступным «финансовым супермаркетом». Для этого банку необходимо применить индивидуальный подход к каждому клиенту, а не только сосредоточиться на управление рисками. Спектр предоставляемых банками услуг и продуктов достаточно широк, в них минимизированы различные банковские риски которое повышает конкурентоспособность банка.
Конкурентоспособность и тренды развития банковских продуктов и услуг в Таджикистане играет важную роль, особенно её инновационная часть в процессе социально-экономического развития страны. Темпы инновационного развития тесно связаны с экономической ситуацией в стране и мире. Когда банки разрабатывают и вводят новые продукты и услуги, то это всегда связано с высокими затратами. Для разработки эффективной модели развития банка, необходимо проводить структуризацию всей деятельности и ее анализ, которое связанно с инновации. Исходя из вышесказанного, можно сделать следующий вывод: для того, чтобы обеспечить эффективное развитие банковской деятельности, необходимо постоянно внедрять инновацию. Только в этом случае банки смогут быть конкурентоспособными не только внутри страны, но и на международных рынках.
Исходя из этого мы предлагаем, что разработка и предоставление продукта (кредита) с заниженной процентной ставки, увеличение кредитование производственной сферы с предоставлением различных привилегий, а также рассмотрение вопроса, связанное со сроков кредита будет представлять собой виды инновационного банковского продукта в сфере кредитования потребности социально-экономического развития страны.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Дж. и др. Основы маркетинга. М.: Издат. дом «Вильямс», 1999. 842 с. 
2.  Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратковский А.А. Универсальный бизнес-словарь. М.: ИНФРА-М, 1997. 467 с.
3.  Марамыгин М.С., Поваров А.В. Понятие розничного банковского продукта // Известия УрГЭУ. 2011. №2 (34). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-roznichnogo-bankovskogo-produkta (дата обращения: 19.04.2019).
4.  Саенко В. И. Развитие рынка розничных банковских услуг: дис. … канд. экон. наук. Краснодар, 2008.
5.  Тарасова Т.Ю., Флигинских Т.Н. Специфические особенности банковского продукта и услуги // Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия: Экономика. Информатика. 2017. №2 (251).URL:https://cyberleninka.ru/article/n/spetsificheskie-osobennostibankovsko-go-produkta-i-uslugi (дата обращения: 17.04.2019).
6.  Тарасова Т.Ю. Современное состояние интернет-банкинга в России. Современные проблемы и перспективные направления инновационного развития науки: сборник статей Международной научно-практической конференции (15 декабря 2016г., г. Екатеринбург). В 8 ч. Ч.2. Уфа, АЭТЕРНА, 2016. — С. 203-205.

  

Анваров Ш.А.

Заместитель Председатель Правления

ОАО «Тавхидбанк»

[1] Саенко В. И. Развитие рынка розничных банковских услуг : дис. … канд. экон. наук. Краснодар, 2008.